Poistenie pre deti? ktoré sú užitočné?
Potomkovia sú sotva na svete, na stole už sú ponuky. Prídavné nemocničné poistenie, sanitka plus, úrazové poistenie alebo poistenie odbornej prípravy: všetko pre novorodenca. Po narodení dieťaťa sú rodičia zvlášť vnímaví - pre nadšenie, ale aj pre vnímanie rizík. „Rodičia sú často príliš znepokojení a starí mamičky aj starí otcovia,“ hovorí Bianca Boss, hovorkyňa Asociácie poistencov. Poisťovníctvo sa už dávno prispôsobilo a má pripravené veľa ponúk? prosperujúce podnikanie. Poisťovne dokonca prichádzajú s produktmi, ako sú starostlivosť o dieťa Bee-Maja, všestranný balíček Tabaluga alebo darčeková politika Fix & Foxi, aby sa dostali k starosti starším ľuďom. „Balíčky sľubujú pohodlnú všestrannú dodávku,“ hovorí Boss. Ale to sa tiež oplatí? Čo by ste mali zvážiť pred podpísaním zmluvy, sme tu dali dohromady.
Iba proti rizikám, ktoré vás môžu zničiť
Čo sa môže stať! Pokiaľ ide o riziko, neexistujú žiadne obmedzenia pre vašu fantáziu a poisťovníctvo ponúka politiky pre každú príležitosť. Na pomoc pri videní (novorodenci zriedka potrebujú). Tiež radi ponúkané: poistenie zariadenia, ako napríklad ten, kto zaplatí v prípade straty mobilných telefónov. „Vyhodili peniaze,“ hovorí Elke Weidenbach, poistná expertka v spotrebiteľskom centre NRW. Na jednej strane sa v prípade poškodenia nahrádza iba časová hodnota. Na druhej strane je poškodenie zvyčajne zvládnuteľné a dá sa regulovať z vrecka. Nevyzerá to rovnako, ak sú iné poškodené ich vlastnými alebo detskými chybami, alebo sa dokonca stanú dojčiacim prípadom. „Potom došlo k rýchlemu poškodeniu finančných prostriedkov v miliónoch,“ uviedol spotrebiteľ. Zodpovedná zodpovednosť potom preskočí a je preto pre každú povinnosť - aj bez detí. Politikou nie je drahé mať všestrannú ochranu pre celú rodinu za necelých 60 eur ročne. Federácia poistencov odporúča krytie najmenej piatich miliónov eur. Mimochodom, deti mladšie ako sedem rokov sa považujú za právne nespôsobilé a nie sú automaticky poistené. Niektorí poskytovatelia však majú svoje tarify doplnené ochranou detí so zdravotným postihnutím. Dajte si pozor na túto dodatočnú ochranu pred ukončením štúdia!
Najlepšia ochrana pre dieťa: dobrá ochrana rodičov
Všetko pre dieťa. Čo sa však stane, ak jeden rodič - alebo v najhoršom prípade - zlyhá ako živiteľ rodiny v dôsledku choroby alebo smrti? Pred emocionálnou bolesťou nechráni poistenie, ale pred finančnými dôsledkami. S menšími deťmi vzniknú náklady na starostlivosť; tiež by malo byť dosť peňazí na dobré vzdelanie. Pojem životné poistenie je preto jedným z najdôležitejších poistení pre mladé rodiny (a tiež pre osamelých rodičov). Táto politika je lacná a finančne zaisťuje pozostalých v prípade úmrtia. Poistná suma by mala predstavovať troj- až päťnásobok ročného hrubého príjmu a jej trvanie by malo byť najmenej dovtedy, kým deti nedosiahnu plnoletosť. Ak sa musí pôžička na nehnuteľnosť ešte splatiť, má zmysel nechať poistku bežať až do očakávaného splatenia dlhu. „Pred uzavretím by sa poistníci mali uistiť, že existuje záruka po poistení, aby sa poistná suma mohla zvýšiť bez novej kontroly zdravotného stavu,“ radí sa advokátovi Weidenbachovi.
Ceny za rovnaké služby sa výrazne líšia v rizikovom LV.
Porovnajte preto ponuky! Pre rodičov je dôležité aj poistenie v invalidite (BU), ktoré by sa malo uzavrieť v mladom veku. Vyplatí sa, ak toto povolanie už nie je možné vykonávať zo zdravotných dôvodov. Zákonná ochrana nie je zďaleka postačujúca - v prípade pracovného postihnutia hlavného zárobku hrozí bez súkromného poistenia rýchly sociálny úpadok celej rodiny. Platí aj toto pravidlo: venujte pozornosť Nachversicherungsgarantie a porovnajte ponuky!
Samostatná ochrana rizika a akumulácia aktív
Či už poistenie poistenia alebo komplexné balíky: Kombinácia ochrany rizika a úspor je lákavá nielen pre rodičov, ale aj pre starých rodičov. Neodporúča sa. „Ponuky zvyčajne skrývajú klasické životné poistenie,“ hovorí Bianca Boss. To znamená, že náklady sú vysoké a úspory sú nízke. A to je len úrok - pri súčasnej nízkej úrokovej sadzbe s mizivým garantovaným úrokom 0,9%. „Konečný výsledok za to nestojí“, takže jej záver. Jej odporúčanie: „Rodičia by mali dôkladne premýšľať o tom, aký cieľ chcú sledovať, a oddeliť ochranu rizík a investície.“ Napríklad riziká sú lepšie zaistené prostredníctvom termínovaného životného poistenia (pozri vyššie) ako v kombinovanom balíku. Každý, kto chce ušetriť peniaze na vzdelávanie dieťaťa, je flexibilnejší s plánmi sporenia fondu alebo ETF a môže tiež dúfať v výrazne vyššiu úrokovú sadzbu.Hoci hodnota majetkových investícií kolíše, riziká sú počas dlhých investičných období nízke. Tip: Venujte pozornosť nákladom na investovanie a šírenie investícií!
Poistenie pre prípad úrazu a zdravotného postihnutia: Áno, ale ...?
Dôsledky nehody môžu byť drahé; najmä ak má dieťa trvalé postihnutie. Právna ochrana potom nestačí na financovanie konverzií, na zabezpečenie celoživotného finančného zabezpečenia dieťaťa alebo dokonca na kompenzáciu strát, ktoré im vznikli v dôsledku starostlivosti. Preto poisťovne často odporúčajú úrazové poistenie. Ale: „Nehoda je len v 0,3% prípadov spôsobená ťažkým zdravotným postihnutím detí,“ hovorí Elke Weidenbach. V 60% prípadov je choroba príčinou trvalého poškodenia alebo zdravotného postihnutia - a tieto nie sú kryté úrazovým poistením. Kto chce chrániť svoje dieťa pred následkami choroby, preto vyžaduje poistenie pre prípad zdravotného postihnutia. Táto politika je s ročnými príspevkami od 300 do 500 EUR, ale tiež výrazne drahšia. „Či má poistenie zmysel, každý sa musí rozhodnúť sám za seba - a musí si byť istý, že môže platiť stále,“ povedal Weidenbach.
A čo zdravotné poistenie?
Zdravotné poistenie je jedným z povinných poistení v Nemecku, a to aj pre novorodencov, ktorí musia byť registrovaní dva mesiace po narodení. To, či sú súkromne alebo zákonne poistení, závisí od poistného stavu rodičov. Ak sú poistené podľa zákona, dieťa je automaticky poistené. Ak je hlavný poistenec súkromne poistený, bude splatná súkromná poistka alebo právny príspevok. Poistné spoločnosti ponúkajú okrem základného poistenia aj množstvo doplnkových poistných zmlúv pre deti. Či už je to nemocničné pripoistenie alebo ambulantná prémiová ochrana: tieto politiky sú často nedostupné. Liečby alternatívnych lekárov, ktoré sú zahrnuté v ambulantných doplnkových zmluvách, tiež ponúkajú početné zákonné zdravotné poistenie. A služby ako zubná starostlivosť nepotrebujú novorodencov. Podľa názoru poisťovacích expertov je uzavretie doplnkových zubných poistení zmysluplné iba od veku 40 rokov.
Skontrolovať a upraviť existujúce pravidlá?
Mnoho poisťovacích spoločností, ako sú výdavky na právne zastupovanie, zodpovednosť, poistenie domácnosti, zdravotné poistenie pre zahraničné cestovanie, má deti kryté svojimi rodičmi, pokiaľ sú neplnoleté alebo ešte stále vo vzdelávaní alebo do 25 rokov. Poisťovací odborník Weidenbach odporúča, aby ste sa poradili s poisťovňou a doplnili, ak neexistuje ochrana rodiny. A potom pravidelne kontrolujte pravidlá.
Po narodení dieťaťa sú rodičia často horliví.
„Po narodení dieťaťa sú rodičia často horliví, ale pokiaľ ide o prispôsobenie poistného krytia, sú menej pozorní,“ hovorí Bianca Boss z Asociácie poistencov. Napríklad poistenie pre prípad práceneschopnosti dieťaťa by sa malo uzavrieť v mladom veku - už na vyššej sekundárnej úrovni alebo najneskôr na začiatku štúdia alebo štúdia. Pretože pre túto politiku platí: čím mladší a zdravší poistenec, tým lacnejšia je poistka! Je tiež potrebné pravidelne kontrolovať existujúce poistky majetku, tvrdí špecialista. Pretože: „Novšie tarify často ponúkajú viac služieb alebo sú za rovnaké služby lacnejšie.“
