Tipy Helmy Sickovej na dôchodky
Stratí môj kapitál svoju hodnotu na vkladovom účte?
Veľa cenných papierov si nemyslím, 46. Preto je kapitál pre môj dôchodok na účte termínovaného vkladu. Je tam 2,5 percenta? a bez rizika. Teraz mi však finančný poradca povedal, že z dlhodobého hľadiska nedokážem udržať hodnotu svojich aktív. Má pravdu?
S dlhou investíciou desiatich rokov a viac - ako ste to robili - je to určite správne. Termínovaný vklad môže byť veľmi užitočný, ak budete potrebovať peniaze v dohľadnej budúcnosti. Nie je však vhodný pre dlhodobé investície z tohto dôvodu: Z vášho vkladu získate 2,5% úrok. Ak prekračujete ročný príspevok vo výške 801 EUR, daňový úrad z toho získa 25 percent. Takže máte skutočný výnos 1,87%. Pri predpokladanej miere inflácie 2,3 percenta by ste teda mali mínus 0,43 percenta. Tým sa bezriziková úroková sadzba zmení na bezúročné riziko. Nikto si nemôže dovoliť vzdať sa rentabilnej investície, a to najmä pokiaľ ide o starobné zabezpečenie.
Aké vysoké by malo byť hniezdo?
Nedávno sme v továrni diskutovali o tom, koľko by ste mali skutočne cestovať ako rezervu železa. Kolega povedal, že by už mali byť tri čisté mesačné platy. Čo si myslíš?
Myslím si to. Pri mojich konzultáciách odporúčam mať vždy k dispozícii dvoj až štvormesačné platy. Ako vysoká musí byť táto rezerva železa v každom jednotlivom prípade, závisí od niekoľkých faktorov: * Tí, ktorí sú samostatne zárobkovo činní a majú fluktuujúce sa príjmy, lepšie plánujú vyššiu rezervu, ako napríklad štátny zamestnanec. Ak nemáte vysoké prevádzkové náklady, nemusíte mať vo vrecku toľko peňazí ako žena, ktorá musí splácať pôžičky. * Majitelia nehnuteľností, ktoré sami používajú, nesmú zabúdať na to, že sú potrebné znovu a znovu nákladné opravy. * A myslieť na svoj vek. Ako roky plynú, robia to aj výdavky na zdravie, ako sú lieky, protézy alebo dojčenie. Najlepšie je skontrolovať, čo sa vás týka. Potom viete, či by ste v prípade potreby potrebovali dvojmesačný plat, alebo lepšie naplánujte štyri mzdy vopred.
Mal by som si kúpiť druhý byt?
Zdedil som byt a 200 000 eur. Vlastne pekné, ale nie som si istý kvôli prebiehajúcej kríze. Chcel by som investovať peniaze do bytu. Čo tým myslíš?
Ak vás to upokojí, urobte to. Nie je nič zlé na kúpe iného bytu. Nezabúdajte však, že nehnuteľnosť je jednoznačne jednou z dlhodobých investícií, ktoré nemožno rýchlo zarobiť na peniazoch. Slúžia na ochranu majetku a dôchodok. Nepovažujem za potrebné a nevhodné investovať celý kapitál takýmto spôsobom. Je dôležité, aby niektoré peniaze boli vždy k dispozícii v krátkom čase? napríklad na účet s peniazmi na volanie? ak sa práčka pokazí, alebo čaká na opravu auta. Mali by ste mať možnosť získať prístup k časti svojho kapitálu v strednodobom horizonte. Koniec koncov, neviete, ako sa zmení vaša situácia v nasledujúcich piatich alebo šiestich rokoch.
Mal by som prijať mini-prácu len kvôli daniam?
Mám 42 rokov a bol som doma tri roky kvôli svojmu dieťaťu. Teraz sa chcem vrátiť späť do práce, ale môj manžel hovorí, že by sa to nevyplatilo. Ak zostanem doma, dostane viac peňazí rozdelením manžela. S jeho dobrým príjmom je to asi 550 eur mesačne. Navrhuje, aby som hľadal mini zamestnanie, potom by sme mali na účte mesačne o 1 000 eur viac a môžem si jeho chrbát nechať voľný. Som nerozhodnutý - čo tým myslíš?
Tento účet poznám dosť. Dôsledky sú však len v krátkodobom horizonte a takmer nikto sa nezmieňuje: Teraz sú tri roky bez práce, je len čas sa vrátiť. Po prestávke na päť alebo viac rokov je malá šanca na získanie kvalifikovanej práce. Čo keď sa vaše manželstvo líši? Podľa nového zákona o výživnom musí každá žena po troch rokoch rodičovskej dovolenky opäť pracovať, takže nemá nárok na výživné. Okrem toho: Môžu byť deti jediným obsahom života z dlhodobého hľadiska? Čas, keď deti potrebujú starostlivosť na plný úväzok, je obmedzený. Čo chcete robiť po zvyšok svojho života? Platená práca znamená vlastné peniaze, vlastný dôchodok, ale aj účasť na spoločenskom a spoločenskom živote a uznanie. Ak sa stále chcete riadiť pokynmi svojho manžela, mali by ste trvať na tom, aby sa peniaze, ktoré váš manžel získa rozdelením manželstva, investovali do vašich dôchodkových úspor.
Ako môžem získať dôchodkové poistenie teraz?
Môj manžel ma vždy prinútil uveriť, že má dôchodkové poistenie pre seba a jedno pre mňa, takmer pred 30 rokmi. Teraz priznal požiadavky, aby obe poisťovne pôsobili v jeho mene. Som naštvaný! Keďže som pracoval iba na čiastočný úväzok, môj dôchodok bude primerane nízky. Čo mám robiť teraz? Podľa môjho názoru existuje len jeden spôsob: Žiadate od svojho manžela, aby vám udelil neodvolateľné právo na upísanie v prípade úmrtia a prežitia na jedno z dvoch dôchodkových poistení. Všetko, čo musíte urobiť, je napísať poisťovacej spoločnosti. V každom prípade dostanete peniaze uložené v tomto poistení. Právo na odber musí byť udelené „neodvolateľne“, pretože potom ho môžete zmeniť len s vašim súhlasom.
Ktorý termín je užitočný pre poistenie rizika?
S manželom chceme uzavrieť dve zmluvy životného poistenia. Každý z nás by mal byť dobre chránený pre prípad, že partner pred ním zomrie. Ako dlho si myslíte, že by takéto poistenie malo skutočne fungovať?
Pokiaľ to okolnosti, tj vaša životná situácia, vyžadujú. Ak máte napríklad dlhy za nehnuteľnosti, najlepším spôsobom ukončenia poistenia je splatenie úveru. Keďže zostávajúci dlh bude v priebehu času klesať, mohli by ste tiež uzavrieť rizikové životné poistenie so znížením trestu smrti. To znamená, že suma vyplatená v prípade prípadu klesá z roka na rok - čo znižuje príspevky do politiky počas celého obdobia. Alebo sa chcete navzájom chrániť, pretože máte malé deti? Potom je vhodné viesť poistenie, až kým vaše deti nebudú pracovať a nebudú finančne nezávislé.
Som skutočne hlúpy na životné poistenie?
Môj manžel nedávno zomrel a teraz sa dozviem, že všetky peniaze z jeho životného poistenia idú jeho bývalej manželke! Nikdy som o tom nerozmýšľal. Čo môžem urobiť teraz?
Bohužiaľ nič. Preto ťa nemôžem ušetriť na obvinení: bolo dosť zanedbané nestarať sa o tieto veci včas. Pre poistenie je relevantné iba to, kto je zaregistrovaný v poistnej zmluve pod „predplatnými právami“. A bude existovať meno bývalej manželky, ak je to ona, ktorá dostane celú poistenú sumu po smrti manžela. To, čo pravdepodobne prehliadol alebo zabudol: Za normálnych okolností môže byť nárok zrušený alebo zmenený kedykoľvek počas funkčného obdobia. Bolo by celkom možné vymazať meno prvej manželky a namiesto toho by ste sa zaregistrovali ako príjemca. Je to však iné s neodvolateľným právom na upísanie. O túto skutočnosť je potrebné požiadať osobitne po ukončení poistenia. A to sa dá zmeniť iba so súhlasom príslušných príjemcov.
Kedy by sa malo platiť poistné?
Pred rokmi som uzavrel súkromné pripoistenie. Nie je to ani tak drahé, ale peniaze dostávam iba od úrovne starostlivosti III. Je toto poistenie dostatočné?
Myslím: nie. Poistenie dlhodobej starostlivosti by v každom prípade malo platiť už od úrovne starostlivosti I, lepšie už od „úrovne starostlivosti 0“ (v prípade značne obmedzenej každodennej spôsobilosti, napríklad pri demencii). Pretože väčšina ošetrovateľských prípadov je na úrovni I, najmenej na úrovni III.
Čo mi prináša „ošetrovateľstvo Bahr“?
Ja, 40, uvažujem o dokončení doplnkového poistenia sociálnej starostlivosti so štátnymi dotáciami. Je však v mojom veku dokonca užitočné sa s tým vysporiadať? A čo presne je „Pflege-Bahr“?
Aj keď sa zdá, že téma je ďaleko, urobte to načas, aby ste sa neskôr nedostali pod tlak. „Pflege-Bahr“ pomenovaný po bývalom ministrovi zdravotníctva je dodatočnou poistkou k zákonnému poisteniu dlhodobej starostlivosti a štát ho dotuje 5 eurami mesačne. Môžete poistiť každého od 18. narodenín, veková hranica nie je stanovená. Vlastná suma musí dosahovať najmenej 120 EUR ročne, teda mesačne 10 EUR. Pre úroveň starostlivosti III musí poistenie platiť najmenej 600 eur mesačne. Pre úroveň starostlivosti II najmenej 30 percent, pre úroveň starostlivosti I najmenej 20 percent, pre ťažko obmedzené každodenné zručnosti, napríklad u pacientov s demenciou („úroveň starostlivosti 0“) najmenej 10 percent. Je to „povinná povinnosť uzavrieť zmluvu“, to znamená, že poistenie sa musí vziať bez ohľadu na zdravie, každého, kto ešte nepotrebuje starostlivosť. Poisťovňa nesmie účtovať žiadne príplatky alebo vylúčenia rizika. Nárok na dávky existuje až po čakacej dobe piatich rokov od začiatku poistenia. „Pflege-Bahr“ je dobrý a lacný vstup do základného poistenia. Neskôr ho možno kombinovať so súkromným doplnkovým poistením a rozšíriť ho.
Ako sa môžem najlepšie chrániť v prípade potreby starostlivosti?
Ja 56 rokov mám nárok na zákonný dôchodok a na dôchodok spoločnosti a mám úspory. 100 eur mesačne, mohol by som ušetriť až do dôchodku.Naozaj potrebujem doplnkové poistenie?
Podľa „Ošetrovateľskej správy 2012“ veľkého verejného zdravotného poistenia sú ženy dvakrát vyššie ako náklady na starostlivosť kvôli dlhšej dĺžke života ako muži: v priemere 84 000 EUR (muži: 42 000 EUR). Samotné ženy prispievajú v priemere asi 45 000 EUR. Ak ušetríte 100 dolárov mesačne v priebehu nasledujúcich jedenástich rokov na 67 rokov a utrácate peniaze v priemere o 2%, zarobíte okolo 14 700 dolárov, ktoré by ste vy a vaše zostávajúce úspory utratili za starostlivosť. Ale čo keď sa peniaze minú? Dobré pripoistenie, v ktorom nemusíte dodržať čakacie lehoty a v ktorom už nemusíte platiť príspevky z úrovne starostlivosti I, stojí vo vašom veku 74,88 EUR mesačne, čo je menej ako suma, ktorú by ste mohli teraz ušetriť. Máte nárok na 450 EUR / mesiac pre úroveň starostlivosti 0, 450 EUR / mesiac pre úroveň starostlivosti I, 900 EUR / mesiac pre úroveň starostlivosti II, 1500 EUR / mesiac pre úroveň starostlivosti III a bez ohľadu na to, ako dlho musíte byť ošetrený.
Zostane zo súkromného dôchodkového poistenia dostatok neskôr?
Platím do súkromného dôchodkového poistenia. Zaujímalo by ma však, či s týmito peniazmi môžem neskôr niečo urobiť. Kvôli plíživej inflácii to bude stáť stále menej. Ako môžem pôsobiť?
Napríklad zefektívnenie mesačného príspevku na dôchodkové poistenie, tj jeho zvýšenie raz ročne. V závislosti od spoločnosti je to možné so zvýšením o jedno až desať percent. Takže zabránite latentnej devalvácii.
Bolo by pre mňa vhodné rozdelenie dôchodkov?
Priatelia nedávno diskutovali o rozdelení dôchodku pre manželov. Nikdy som o tom nepočula. Pre koho sa to dokonca zvažuje?
Toto je vysvetlené vopred: Rozdelenie dôchodkov, ktoré existuje od roku 2002, je určené na zlepšenie dôchodkového príjmu žien. Podobne ako príjmy z rozdeľovania manželov sa zákonné nároky na dôchodok získané počas manželstva delia o 1: 1. Tým sa zvyšuje dôchodok partnera, ktorý zarába menej, tj platil menej príspevkov. Pri druhej dôchodok klesá. Je to možné, ak sa manželstvo alebo občianske partnerstvo uzavrelo po 31. decembri 2001 alebo ak sa každý z týchto partnerov narodil po 1. januári 1962. Keď obaja majú nárok na starobné dôchodky, musia vydať spoločné vyhlásenie, že sa rozhodnú rozdeliť dôchodok. Právo na pozostalostný dôchodok tak zaniká. Každý pár sa musí sám rozhodnúť, či by to mohlo byť užitočné.
Prečo odporúčate penzión Riester?
V médiách sa opakovane hovorí, že dôchodok v Riestri nie je k dispozícii. Ako ich napriek tomu odporúčate?
Neposkytujem všeobecné odporúčanie pre dôchodok Riester. Na druhej strane považujem rozsiahle útoky proti tejto preventívnej forme za alarmujúce. Mnohí sú tým natoľko znepokojení, že neuzatvárajú zmluvu o dôchodkovom sporení ani neukončujú existujúce zmluvy. Držím sa toho: Najmä pre mladých sporiteľov a rodiny je dôchodok Riester prvou voľbou, ak sa vyberie správna zmluva, ktorá zodpovedá životnej situácii a ochote riskovať. Podľa kolektívnej zmluvy sa v Riesterskej zmluve skutočne ponúka celý rad výrobkov a poskytovatelia samozrejme existujú rozdiely. Existuje päť možností: 1 Klasické dôchodkové poistenie Riester ponúka zaručený celoživotný dôchodok a ďalšiu účasť na vytvorených prebytkoch. Pri investovaní do dôchodkového kapitálu je bezpečnosť v popredí. 2 Plán sporenia banky Riester je nákladovo efektívny, ale poskytuje iba skromný výnos. Najvhodnejšie pre osoby staršie ako 50 rokov a pre tých, ktorí netúžia do dôchodku. 3 S rezidenčným Riesterom môžete zarobiť kapitál prostredníctvom zmluvy o stavebnom sporení Riester s vkladmi a štátnymi dotáciami. Alebo si môžete vziať úver Riester na financovanie nehnuteľností. Kvóty potom plynú do splácania úveru. 4 Pre mladších ľudí, ktorí sa môžu spoľahnúť na dlhú dobu prevádzky, z. B. Plán sporenia fondu Riester: Investované peniaze tečú do majetkových a dôchodkových fondov. Najvyššie príležitosti na návrat, obmedzené riziko. 5 Dôchodkové poistenie Riester spojené s jednotkou je určené predovšetkým pre mladších ľudí: dôchodkový fond investuje do fondov. Vysoké možnosti návratnosti s primeraným rizikom, poistenie je drahé. Pre všetky varianty je ročne stanovený základný príspevok 154 eur plus 300 eur na dieťa narodené po 1. 1. 2008 a 185 eur na deti narodené predtým. Kapitál a príspevky sú zaručené.
Oplatí sa mi „Riester“?
Ako matka v súčasnosti pracujem na polovičný úväzok (42), a preto zarobím iba 13530 eur ročne. Žijem spolu s otcom dieťaťa slobodným. Moja banka mi teraz chce predať zmluvu s Riesterom. Ale neviem, či je to skutočne užitočné pre ľudí s nízkym príjmom, ako som ja. Riesterský dôchodok sa počíta napríklad vtedy, keď dostanete základný dôchodok v starobe. Alebo sa mýlim?
Nie, máte pravdu: dôchodok Riester sa rovnako ako všetky ostatné príjmy započítava do základnej štátnej bezpečnosti pre dôchodcov v núdzi. Ale prečo to hovorí proti vášmu vlastnému dôchodku? Nerozumiem tomu s najlepšou vôľou. Teraz máte 42 rokov, takže pred sebou máte 25 rokov pracovného života. Počas tejto doby by ste mali a musíte urobiť všetko, čo je v našich silách, aby ste si vybudovali a rozšírili svoj dôchodok. Základné zabezpečenie je určené iba pre ľudí, ktorým bolo ochorením alebo nešťastím zabránené zabezpečiť si seba. Moja rada: Mohli by ste napríklad súhlasiť s otcom dieťaťa, že pre vás prevezme dôchodok. Pravdepodobne ste s jeho súhlasom zamestnaní iba pol dňa, ale nevýhody znášate sami. Aby ste ich aspoň čiastočne odškodnili, mohli by ste napríklad uzavrieť zmluvu s Riesterom, pretože vám to zabezpečuje štátne príspevky. Ak budete pracovať viac neskôr, zmluva Riester automaticky rastie.
Stojí za mňa dôchodok Riester?
Moja banka ma má? 57 rokov a polovica práce? odporúčal dôchodok Riester. Myslím si však, že z toho vychádza len veľmi málo. Nemali by ste radšej držať ruky mimo tohto typu dôchodku?
To nie je tento prípad. Pre najmladších ľudí a samozrejme pre rodiny s malými deťmi je hodnota Riestern v každom prípade užitočná. Pre tých, ktorí sú starší a zarábajú menej, táto investícia v skutočnosti neprináša zisky. Ukazuje vám to jednoduchým výpočtom: za predpokladu, že zarobíte pol dňa v hrubej výške 20 000 EUR. Z toho musíte do dôchodku Riester zaplatiť 4 percentá mínus štátny príspevok 154 eur. Zarába každý rok 646 eur. Za desať rokov ste investovali celkovo 6460 EUR, z čoho potom ale aj administratívne náklady na poistenie idú. Ako by sa mal pri tejto malej sume umožniť doživotný dôchodok v primeranej výške? Musíte však otvoriť podobný účet pre každý sporiaci plán, v ktorom je možné zaplatiť málo a za ktoré je k dispozícii iba niekoľko rokov.
Čo sa stane s mojimi príspevkami Riesteru, keď pracujem v zahraničí?
Do práce pôjdem rok do Francúzska. Mám nejaké problémy s mojím dôchodkom Riester alebo štátnymi dotáciami?
V zásade, ak ide o „vyslanie“ vášho zamestnávateľa, zatiaľ čo naďalej prispievate do nemeckého dôchodkového systému, nič sa nezmení. Na druhej strane, ak presťahujete svoje bydlisko do zahraničia na viac ako šesť mesiacov, v tejto krajine zaniká „neobmedzená daňová povinnosť z príjmu“. Zákonodarca to považuje za „škodlivé zneškodnenie“ pre zmluvu v Riesteri, aj keď zmluvu neukončíte. Už vyplatené príspevky a akékoľvek daňové výhody by sa potom museli v zásade vrátiť. Tomu sa však dá vyhnúť. Svoju poisťovňu môžete požiadať neformálnym listom, že vyplatenie emisných kvót bude odložené. Ak tak chcete urobiť, musíte uviesť začiatok a pravdepodobné trvanie, ako aj dôvod pobytu v zahraničí. Poisťovateľ potom pošle list „Ústrednému úradu pre dávky“ pre dôchodkové aktíva.
Dostanem svoj dôchodok Riester v Nórsku?
Na nejakú dobu som mal zmluvu s Riesterom. O pár rokov odídem do dôchodku, ale potom chcem emigrovať do Nórska. Čo sa deje s mojou Riesterskou zmluvou?
Ak sa dôchodcovia presťahujú do iných krajín EÚ, môžu si ponechať prijaté príspevky a daňové výhody. Platí to aj pre Island, Nórsko a Lichtenštajnsko, ktoré nepatria do Európskej únie, ale do Európskeho hospodárskeho priestoru (EHP). Preto môžete získať svoj dôchodok Riester bez obmedzenia.
Helma Sick pravidelne odpovedá na otázky týkajúce sa peňazí.
