Skutočne to stojí za to Riester? Pre väčšinu žien je odpoveď áno

Znie to veľmi jednoducho: uzavrieť Riesterskú zmluvu, vyplácať peniaze alebo daňové výhody od štátu a vybudovať pekný doplnkový dôchodok. Ale: Nie je to také jednoduché. Kritériá kontraktu sú kontroverzné - príliš drahé, príliš komplikované a viazané na príliš veľa podmienok, podľa kritikov - a potenciálni kupujúci sa často mýlia pomocou zásobovacej džungle. Pretože neexistuje žiadna zmluva, ktorá má iba podpísať. Ale iba päť rôznych variantov desiatok poskytovateľov, ktoré sa navzájom výrazne líšia. Ktorý variant si vyberiete, závisí od vašej ochoty riskovať a tiež od toho, ako ste inak umiestnení z hľadiska odchodu do dôchodku. S dôchodkovou reformou v roku 2001 sa rozhodlo o zavedení úrovne zákonného dôchodku a zaviedlo sa ako náhrada za štátny dôchodok Riester. Mal by to byť veľký zásah. A potom to:



Pre mnohých sporiteľov by návratnosť nebola lepšia, akoby analyzovali Nemecký inštitút pre ekonomický výskum (DIW) v roku 2011, ako keby vložili svoje peniaze do sporenia.

A pred niekoľkými týždňami vzali odborníci na dôchodky z Verbraucherzentrale Bundesverband pod mikroskopom 18 ponúk Riesteru. Výsledok: Až na pár výnimiek sú náklady na výrobky príliš vysoké. Voda v mlynoch oponentov Riesteru. Po počiatočnom spustení politík došlo minulý rok k prvému prepúšťaniu viac ako k novým zmluvám - a každá piata zmluva Riester sa už nevykonáva.

Platí Riester sám za seba? Pre väčšinu žien áno

Dr. Mechthild Upgang, ktorý hlavne radí ženám vo finančných záležitostiach, nemôže pochopiť všeobecné nadávanie. „Lepší vrabec v ruke ako vôbec nič,“ hovorí expert. Aj keď pri akciových sporiacich plánoch môže byť vyššia návratnosť možná. Ale podľa ich skúseností sa mnoho žien nedržia tejto formy šetrenia po celé desaťročia - a často nakoniec vyzerajú prázdne. Výhodnejšia Riesterská zmluva, ktorá sa šetrí viac ako 30 rokov, je často lepším riešením.
Renate Fritz, výkonná riaditeľka finančnej poradenskej služby Frau & Geld, ktorú založila Helma Sick, nemôže odmietnuť všeobecné odmietnutie.



„Nikto nemusí rachotiť, ale odporúčam vám využiť vládnu podporu, ak vám to vyhovuje.“

„A pre väčšinu žien, ktoré sa vyplatia.“ Príspevky, ktoré sa v tomto roku opäť zvýšili, využívajú najmä osamelí rodičia, veľké rodiny a ženy s nízkym príjmom. Sporitelia Riester dostávajú základný príplatok 175 eur ročne, navyše prídavky na deti: 185 eur ročne na každé narodené dieťa pred rokom 2008 a 300 EUR na každé narodené dieťa potom. Za 20 rokov dostane matka dvoch detí dobrých 15 000 eur. Ale aj bezdetné ženy s vysokým príjmom rozdávajú hotovosť, ak sa vzdajú Riestra. Renate Fritz: „Berú príspevok, ale predovšetkým profitujú z daňových úspor až do 700 EUR ročne.“ (pozri príklad výpočtu nižšie).

Vyzerajte opatrne, je požadovaný!

Aby však mohli získať maximálnu dotáciu, musia sporitelia Riesteru prispievať vlastným spôsobom. Štyri percentá hrubého dôchodku z predchádzajúceho roka musia plynúť do zmluvy v Riesteri vrátane príspevkov maximálne do výšky 2100 EUR ročne. Každý, kto zarába málo alebo pracuje na čiastočný úväzok, dostáva podporu už z vlastného príspevku vo výške 5 EUR mesačne alebo 60 EUR ročne. „Dotácia spoločnosti Riester je závislá od príjmu,“ hovorí Renate Fritz a poukazuje na najbežnejší nalepovací bod: „Ak sa príjmová situácia zmení, musí sa upraviť vlastný príspevok - v opačnom prípade nebude vyplatená plná štátna podpora.“ Finančný expert preto odporúča, aby sa zmluva preskúmala raz ročne (najlepšie v januári!).



Aj pre zárobkovo činné osoby s nízkym príjmom sa Riester oplatí

Doteraz sa príjem z dôchodku Riesteru v plnej miere pripisoval základnému dôchodku v starobe - pre nízko platené, takže nemal zmysel šetriť navyše pre starobu. To sa zmenilo: od začiatku roka zostáva 100 eur plus 30 percent doplnkového dôchodku? maximálne 202 eur? okrem základnej bezpečnosti vo vašej vlastnej peňaženke. Napríklad, ak je váš doplnok 280 eur, môžete si ponechať 160 eur (100 eur plus 30 percent zo zvyšných 180 eur).

Riester, ale ako?

Predtým, ako sa dlhodobo zaviažete, mali by ste si jasne uvedomiť svoje ciele a poznať osobitosti rôznych foriem úspor. Všetky varianty majú jednu spoločnú vec: zaručujú, že aspoň všetky vklady a príspevky sú k dispozícii ako kapitál na začiatku dôchodku. Existujú však osobitné výhody a nevýhody:

klasický

Spomedzi približne 16,5 milióna poistných zmlúv Riester sú poistné zmluvy (10,7 milióna) obľúbené u sporiteľov dôchodkov. Vyhliadky na výnosy sú však v súčasnosti nízke.Najmä pri klasických dôchodkových politikách môžu sporitelia Riesteru očakávať v čase uzavretia zmluvy o niečo viac, ako je zaručený dôchodok. Minimálny výnos z nových zmlúv je skromných 0,9 percenta.

jednotka viazaná

Tieto anuitné politiky neponúkajú minimálny výnos, ale na oplátku sú možné vyššie výnosy, pretože sporivá časť kapitálu sa investuje do fondov. Pri všetkých poistných zmluvách Riester je dôležité venovať pozornosť nákladom: od poskytovateľa k poskytovateľovi sa veľmi líšia! Prehľad poskytuje porovnávacie portály a predovšetkým „finančný test“ Stiftung Warentest.

Plán sporenia bánk: flexibilný, ale malý výnos

Ešte viac sa však orientujú na bezpečnosť, ale v súčasnosti sa už sotva ponúkajú. Peniaze sa platia pravidelne, úroková sadzba je založená na aktuálnych úrokových mierach. V súčasnosti sa preto očakáva len malý výnos. Výhoda bankových sporiacich plánov: sú veľmi flexibilné. Tí, ktorí peniaze potrebujú skoro, nestratia peniaze, pretože za bankové sporenie sa neplatia žiadne poplatky. Iba doplnky by mali? ako pri predčasnom zrušení všetkých zmlúv Riester - má byť vrátená.

Plán sporenia fondu: výnosovo orientovaný variant

Plán úspor Riestern za fond sľubuje z dlhodobého hľadiska, najvyššiu návratnosť a ponúkajú ho najmä veľké nemecké investičné spoločnosti, ako sú DWS, Deka a Union. Na rozdiel od sporiacich fondov bez Riesteru sú garantované platené príspevky a príspevky. Ale to má cenu. S cieľom poskytnúť záruku nie sú 100% investované do akcií. V zásade si môžete vybrať medzi dvoma typmi fondov Riester: takzvaný model životného cyklu primárne nakupuje investície do akcií a ako starnete, trend sa stáva bezpečným dlhopisovým fondom. Na druhej strane, v prípade dynamických modelov poskytovatelia flexibilne prispôsobujú svoje portfólio akcií a dlhopisov v závislosti od toho, čo sľubuje najvyššiu návratnosť vzhľadom na výkonnosť trhu.

Rezidenčný Riester: okamžite využite výhody

Po zrušení príspevku na vlastníctvo domu v roku 2006 už na štátne dotácie na nákup nehnuteľností už neexistovali žiadne ďalšie štátne dotácie. Preto sa v roku 2008 zaviedol tzv. Dôchodok vlastníka domu („Wohn-Riester“). Na rozdiel od iných produktov spoločnosti Riester môžu miery úspor a príspevky plynúť priamo do financovania nehnuteľnosti, ktorá sa používa samostatne? ako vlastný kapitál alebo na splácanie úveru na nehnuteľnosti. Od bánk a stavebných sporiteľní existujú špeciálne zmluvy na bývanie. Zmluva o stavebnom sporení sľubuje takmer akýkoľvek záujem, má však tú výhodu, že máte záujem o budúcu akvizíciu nehnuteľností. To by mohlo byť výhodou, ak plánujete kúpiť nehnuteľnosť o pár rokov. V zásade môžete každú zmluvu o spoločnosti Riester použiť na financovanie nehnuteľností.

Čo mi vyhovuje?

Finančný poradca Renate Fritz radí presne analyzovať individuálne potreby a možnosti a získať individuálne poradenstvo. „Nie každá forma sporenia je dobrá a nie každá ponuka je vhodná pre každého.“ Mladé ženy odporúčajú finančným expertom nízkonákladové sporiace plány fondov. „Poskytujú najlepšie vyhliadky na výnos po dlhom časovom období, ale zvyčajne dozrievajú najmenej 20 rokov.“ Na druhej strane, tí, ktorí nezačnú chov až do veku 50 rokov, majú lepšie riešenie s vybraným poistným riešením.

Jej motto: Nechaj to jednoduché. Rezidenčný Riester preto nie je jedným z ich obľúbených. „Pravidlá sú komplikované a zahŕňajú riziká, ako je napríklad rozvod súvisiaci s rozvodom, vysoké daňové nároky, ktoré je potrebné splatiť pri odchode do dôchodku, a presun dlhu do staroby nemôže byť cieľom.“ hovorí Fritz. Hoci dôchodok Riester musí byť zdanený v čase platby do 100% sadzbou dane z príjmu fyzických osôb. Ale v obytných Riesteru podliehajú „peňažnej hodnote“, ktorá ponúka bývanie bez nájmu v starobe, daň. To je ťažšie vypočítať a navyše drahšie. „Preto odporúčam používať výhradne Riester na vybudovanie starobného dôchodku.“

Kontrolný zoznam v Riestri

  • Máte nárok na financovanie?
    Ste zamestnaný alebo ste zodpovedný za dôchodkové poistenie? Potom môžete obnoviť, rovnako ako partneri žiadateľov, praktikantov a nezamestnaných. Ak máte menej ako 25 rokov, získate jednorazový bonus 200 EUR ako bonus za kariéru. Ak chcete získať plné príspevky, musíte ušetriť štyri percentá z vašich hrubých príspevkov na sociálne zabezpečenie (až do 2100 EUR / rok vrátane príspevkov), základný príplatok je 175 EUR.
  • Máte deti?
    Pre každé dieťa mladšie ako 25 rokov (pokiaľ máte stále podporu dieťaťa) je ďalších 185 eur, pre deti narodené po roku 2007 dokonca 300 eur.
  • Šetríte priebežne pomocou plánu sporenia podľa veku? Riester nesľubuje veľmi vysoké výnosy z dôvodu záruky za príspevok a vysokých administratívnych nákladov. Z dlhodobého hľadiska by ste mohli urobiť viac s ETF alebo s plánom sporenia fondu. Zachovávate však svoj sporiaci projekt aj v slabých fázach akciového trhu? Máte tendenciu obetovať svoj dôchodok na dovolenku? Potom by ste mohli byť s Riesterom v dlhodobom horizonte lepšie.
  • Zarábaš sa dobre?
    Ak ste viac ako? Riester platí 40 000 EUR ročne, vďaka daňovým úsporám: Na daňové účely môžete nastaviť až 2100 EUR ročne, ale sadzba sa zníži o príspevky. Obzvlášť výhody pre jednotlivcov bez detí? - do akej miery presne závisí od sadzby dane.
  • Pracujete na čiastočný úväzok?
    Osoby s nízkym príjmom (napr. 450 EUR) musia platiť minimálny mesačný príspevok (5 EUR), aby dostali plný príspevok. Doteraz sa to nepočítalo, pretože v starobe bol Riesterský dôchodok pripísaný na základné zabezpečenie. V roku 2018 sa to zmenilo: dôchodok vo výške 100 EUR je bezplatný, od prebytku doplnkového dôchodku až po maximálnu sumu 202 eur, stále ešte 30 percent.
  • Si žena v domácnosti?
    Aj bez vlastného príjmu si môžete uzavrieť svoju vlastnú zmluvu s Riesterom:? Platíte 60 eur ročne a od štátu dostanete 175 eur. Predpoklad: Váš manželský partner je spôsobilý a má zmluvu s Riesterom.
  • Ste na rodičovskej dovolenke?
    Počas rodičovskej dovolenky vám budú pripísané doby starostlivosti o zákonný dôchodok a nárok na podporu Riesteru nezanikne. Maximálne tri roky na dieťa dostanete od štátu doplnky pre vás a vašich potomkov, tj 475 EUR ročne. Platíte iba minimálne 60 eur ročne.
  • Plánujete žiť alebo pracovať v zahraničí?
    Financovanie sa poskytuje iba v prípade, ak platíte príspevky na sociálne zabezpečenie na domácom trhu (ale môžete zmluvy na krátky čas opustiť). Tí, ktorí chcú stráviť svoje súmrakné roky v zahraničí, by mali vedieť: za Riesterovými hranicami sa nebudú vyplácať žiadne Riesterské dôchodky.

Informácie pochádzajú z herMoney - nezávislého finančného fóra pre ženy. herMoney je informačný portál špeciálne prispôsobený potrebám žien pri plánovaní a financovaní dôchodkov. Je zameraná na ženy nad 25 rokov.



Reverb čo skutočne stojí za to? - Boss RV-6 - Recenzia Jimmy Market (Marec 2024).



Dôchodky, Helma Sick, práca, financie, Riester